卷四·户政·银行上第四十六

　　天下之财莫善于流通，莫不善于壅滞。财流通日见有余，己与人两得其利；财壅滞时虞不足，自谓利于己而不利人，其实亦不利于己。​《易》有之曰：​“惟圣人能以美利利天下。​”可知利于己而不能利于人，与利于民而不能利于国者，均非美利也。自华洋互市以来，中国金钱日流于外，有心世道者，咸思仿行西法，以挽回补救之。而无如逐末忘本，得皮毛遗精髓者，比比然也。夫洋务之兴，莫要于商务；商务之本，莫切于银行。泰西各国多设银行，以维持商务，长袖善舞，为百业之总枢，以浚财源，而维大局。兹略举其利民利国之大要言之。

　　银行之盛衰，隐关国本，上下远近，声气相通。聚通国之财，收通国之利，呼应甚灵，不形支绌，其便一。国家有大兴作，如造铁路、设船厂，种种工程可以代筹，其便二。国家有军务、赈务缓急之需，随时通融，咄嗟立办，其便三。国家借款不须重息，银行自有定章，无经手中饱之弊，其便四。国家借款重叠，即或支应不敷，可以他处汇通，无须关票作押，以全国体，其便五。中国各殷实行家、银号、钱庄，或一时周转不灵，诸多窒碍，银行可力为转移，不至败坏市面，商务藉可扩充，其便六。各省公款寄存银行（各海关官银号岁计入息约共数十万两）​，需用之时支应，与存库无异，而岁时入息仍归公项，不致被射利之徒暗中盘算，其便七。官积清俸，民蓄辛资，存款生息，断无他虑，其便八。出洋华商可以汇兑，不致如肇兴公司，动为洋人掣肘，其便九。市面银根短绌，可藉本行汇票流通，以资挹注，其便十。有此种种便益，是民生国计所交相倚赖者也。

　　况银行获利之丰，更有可得而言者。中国银行、钱庄资本不过数万，开拓场面，联络声气，能者可岁获余利二三万金。银行资本既雄，流通中外，其获利之可知者一也。殷商、富户银行存项，例定一年期者息五厘，半年期者息四厘，三月期者息三厘，时有往来者息二厘，若转放各处则七厘、一分不等，不到期即取回者无息，其获利之可知者二也。外国存款甚多，不过三四厘息，遇有要需，均可互相补救，其获利之可知者三也。银行钞票通行市面，百数十万视若现银，不费来源之息，而得无本之利，其获利之可知者四也。提单票来自远方，见票一二月利息，连汇水统收，其未到期还银者，回头息只付一半，其获利之可知者五也。汇票押款过期一日，仍作一月计算，其获利之可知者六也。银行所置之铁门石栈堆放所押货物，计出栈租、火险，其费视他业甚廉，其获利之可知者七也。况银行生意较别项尤为稳当，只有汇票及押款、押票而已，即钱庄借银，必用殷实庄票，限期不过数天，押款必须的实，照市价七折至五折为限。不论何处汇票，先收银而后付票，事事踏实，处处认真，其获利之可知者八也。便于人者如此其多，获于己者如此其厚，所谓以美利利天下者，莫要于斯矣。

　　泰西有官银行、商银行。又有贫民银行，系官绅商贾乐善为怀，特设为贫民存款，代为支放，月给利息起见，或设于各商埠，或设于各村乡。若水手银行则设于各兵船，或陆路屯防之所。因负贩之辈利逐蝇头，信手得钱，恐易挥霍（中国贫民如男女佣工积蓄之资存于小铺，生息多为亏逃）​。其荷戈执戟者，买醉赌钱，罄囊尤易。令将手中所蓄存之银行，积少成多，可为防贫之计，便民之法周矣。今香港、上海招集中外股本创设之汇丰银行，亦仿其美意，增立新章，代贫民收储银洋，由一元至百元皆可代为收存。每人积至五千元为限，每元岁给息三厘半，随时可以提用，诚便民良法。惟一月之中存银者，以百元为率，百元之外则归入下月。一年以一千二百元为度，满五千元则归并大数，不在零存之数。息银则以三厘半按月计算，以本月所存最少之数为准。譬如月头存入百元，越数日支取六十元，则止存四十元，月底或又存三十元、二十元，虽并存有八十元，或九十元，而计息仍照四十元结算。此则银行之于中取利也。然此原不足为银行病也。盖人向银行存款，至少非千金、百金不可，若百元以内，其细已甚。银行意主便民，收此奇零之款，存银之人或今日存入，明日支出，彼亦不得不为代劳，是不啻众人之总帐房。苟不予以沾润，谁乐为之？虽然，此举虽善，所利者中人之家耳。今有人于一日之中偶获四五元、十数元，而需用不过一二元，其余银无可安放，若置之床头，则恐随手浪费；即藏诸箱笥，犹恐突遭胠箧，不翼而飞。更有长作寓公，并无家室者，有此大帐房，得一元则存一元，余两元则存两元，该银行予以存折，随时可支，虽朝存夕取，不以为厌。即存折遗失，拾得者亦无所用之，盖存银之时必签名总簿，日常支取，亦必签名。所签与总簿字迹相符者乃付，不然则否。故存折虽失，亦自无妨，并可与银行商立补折。立法之善，蔑以加矣。

　　其银行所出钞票，每张一元至五百元，到处通行。商银行所出者，必须经官验看，核其存库银钱若干，始准出票若干。​（如用出现银钞票一千元，须有现银二百元备为零星换银者取用，非国钞可比。俄国钞票有值银九亿万卢布之多，与各国寻常银票不同。其国库空虚，借此腾挪，不能持票收银、随时兑换，市价亦有涨跌云）若今之洋商所用银票，并不由中、外官吏验看虚实，不论多少，惟所欲为。闻英商汇丰银票在粤通用之票百余万，该行已获利二百余万之谱。虽有华商股份，不与华商往来；即有殷实华商公司股票，亦不抵押，惟外国公司货物、股票均可抵押。西商操其权，而华商失其利；华商助以资，而西商受其益。强为区别，是诚何心？中国钱庄资本二三万，放款数十万，稍有倒欠，呼应不灵。所谓“倒持太阿，授人以柄”者非欤？今为之计，非筹集巨款创设银行，不能以挽救商情而维持市面也。